第二家网络银行近期获批开业。5月27日，作为首批民营银行试点中的第五家银行，浙江网商银行（下称网商银行）获得浙江银监局开业批复。在此之前，深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行四家民营银行纷纷获批开业。

　“网商银行不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。”网商银行相关人士表示。

　 网商银行主要模式为，把蚂蚁微贷（即原阿里小贷）业务逐步整合纳入，对互联网上的个人消费者及小微客户吸收20万元以下存款、发放500万元以下贷款，其中100万元以下的贷款占比要达到80%。“网商银行的业务模式最为成熟。”一位资深银行业高管在考察后如此评价。此外，网络银行还有另一特点，即自主研发“去IOE”（不使用IBM主机、Oracle数据库、EMC储存器）的核心系统。2014年底，微众银行用兴业银行“银银平台”输出的小型机作为临时过渡系统，以通过监管验收。开业一段时间以来，微众银行也在悄无声息、紧锣密鼓地自主研发核心系统。今年4月左右系统成型，微众银行才开始推出产品。

　 网商银行在蚂蚁金服的板块下成长，与集团其他业务有着千丝万缕的联系，蚂蚁金服首席财务官井贤栋兼任网商银行、芝麻信用等多家公司的董事长。

　 这是一把双刃剑。其优势在于可依托阿里及蚂蚁金服的应用场景，但蚂蚁金服的其他业务如余额宝、招财宝，已做了大部分银行能做的事情，网商银行发展空间较小。“我们会注意防火墙的建立，合作的地方会很多。” 蚂蚁金服副总裁、网商银行董事赵颖表示。

鲶鱼效应难发挥

　 网络银行的诞生，被寄予发挥鲶鱼效应、倒逼现有银行业改革的期望。但实际上，相关基础设施建设仍未完备，其中最重要的就是账户体系落地问题。在5月24日的五道口全球金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文首次在公开场合回应“刷脸开户”，坦言对远程开户的有效性仍存疑，“需慎之又慎”。

　 “如果面签不能突破的话，什么业务都做不了。”网商银行行长俞胜法坦言，这一制度瓶颈目前并无突破。据财新记者了解，网商银行也在学习微众银行，积极找一些银行合作，通过其他银行账户来发展贷款业务，“这是目前惟一的路了。”

　 这显然离网商银行的雄心抱负有所差距。在网商银行的设想中，该行要为整个阿里集团的生态圈内客户提供闭环的金融服务，“做网商的首选金融服务商”；同时，对外输出风控模型给银行，并将培育成长的小微企业客户输出给银行；同时结合蚂蚁金服的“三年覆盖10万个村”的农村战略，给村民、农村商户等提供贷款、供应链金融等服务。

　 “蚂蚁金服手上的筹码是最多的，一旦账户落地，网商银行可以发展很大。互联网企业机制、产品的迭代都很快，这也是优势。”一位大行相关负责人指出。

　 据财新记者了解，央行曾多次召开了关于远程开户的内部会议，曾一度打算在浙江、广东两省“先试先行”，但后因人事变动，风向略有转变，网络银行只能随之调整自己的战略。微众银行董事长顾敏就在近期公开表示，该行是一个拿了银行牌照的平台，不要存款、不要贷款、不要客户。

　 如果远程开户不能破冰，网络银行将成为悬在空中的概念，其业务则以打擦边球的方式在灰色地带推进。但全世界没有一家银行可以通过人脸识别进行开户，空白领域的风险难以把握。前所未有的挑战，共同摆在了监管与网络银行的面前。